Hypotéka je jeden z nejběžnějších úvěrů, na který pomyslí každý, kdo chce bydlet ve svém. Pokud nejste šťastlivec, jenž má na účtu pár přebytečných milionů na koupi nemovitosti, určitě vás tato možnost také napadla. Jaké jsou momentální podmínky pro žádost a získání?
Vlastnictví nemovitosti se v posledních letech komplikuje
Lidé, kteří žijí v České republice, jsou z velké části zvyklí bydlet ve svém. Naši prarodiče a nejspíš i rodiče mají většinou domy nebo byty a nemuseli nikdy řešit pronájem bydlení. Samozřejmě je atraktivnější měsíčně platit splátku na vlastní bydlení než nájem, přičemž víte, že byt stejně nikdy nebude váš. Navíc, až vše splatíte, nemovitost zůstane vašim dětem.
Ještě před pár lety byl nákup nemovitosti pro všechny snadněji dostupný, a to hned z několika důvodů. Především to tedy byla cena. Byt, který jste dříve mohli pořídit do dvou milionů, dnes seženete minimálně za dvojnásobek. Přestože ceny nemovitostí rapidně vzrostly, poptávka je stále velká, což snížení cen nepomáhá.
Dostupnosti vlastního bydlení nepomohlo ani zpřísnění podmínek pro získání hypotéky. V dřívějších dobách běžná 100% hypotéka už neexistuje a vždy musíte mít nějaké peníze do začátku našetřené. Podmínky ale ovlivňuje i věk příjmy žadatele. Navíc bankovní i nebankovní společnosti si hlídají, aby byl žadatel solidní a schopný splácet, k čemuž slouží registry dlužníků. Jakmile máte problémy se splácením jiného úvěru, vaše jméno se zapíše a šance na získání hypotéky jsou téměř nulové.
Americká hypotéka jako varianta ke klasickému hypotečnímu úvěru
Jestliže žádáte o klasickou hypotéku, která je účelově zaměřená na bydlení, musíte dokládat množství smluv, účtenek a dokladů. Finanční společnost se musí přesvědčit, že půjčené peníze jdou skutečně jen na nákup nebo opravu nemovitosti. Splátky si můžete rozložit až na 30 let a jestliže jste vlastníkem jiné nemovitosti, můžete ji zastavit a ručit její hodnotou. Podmínky, především RPSN, budou výhodnější než u americké hypotéky, avšak žádost se skutečně důkladně prozkoumává a celý proces může trvat dlouhou dobu.
Americká hypotéka je neúčelová, což znamená, že nemusíte dokládat, k čemu ji využijete. Je to dobrá varianta ke spotřebnímu úvěru a v případě koupě nebo rekonstrukce nemovitosti vám usnadní papírování. Na druhou stranu se k ní váže zástavní právo k nemovitosti, kratší doba splácení a horší úroková sazba. Pro americkou hypotéku, kterou nabízí i nebankovní společnosti, se častěji rozhodnou lidé, kteří by z nějakého důvodu nedostali hypotéku klasickou.
Je možné, že přemýšlíte nad americkou hypotékou jen kvůli rekonstrukci nebo opravám a nepotřebujete ani tak vysokou částku, jen víte, že u své banky už žádost podat nemůžete. Nebo už třeba máte klasickou hypotéku a potřebujete ještě peníze navíc. Tyto problémy může vyřešit žádost u nebankovní společnosti, třeba na stránkách proficredit.cz, kde vám poradí a proberou s vámi všechny možnosti.
Česká národní banka určuje podmínky hypotéky
Přestože bankovní i nebankovní instituce mají poměrně velkou rozhodovací pravomoc, co se týká podmínek pro získání úvěrů, jsou podmínky, které se musí splnit vždy. Tato závazná pravidla nastavuje Česká národní banka v roli nejvyšší bankovní instituce. Základem je, aby měla každá finanční společnost schválenou licenci a řídila se pravidly. Jaké jsou tedy podmínky?
Abyste mohli dosáhnout na hypotéku, je potřeba být plnoletí. Horní věková hranice určená není, ale instituce potřebuje vědět, že budete schopni závazky splácet. Třeba pro lidi v důchodovém věku už se mnoho možností nenajde. Žádost vám hodně usnadní trvalý pobyt v České republice. Ačkoli to není podmínkou, proces se značně zkrátí.
V dnešní době už nedostanete úvěr na plnou částku nemovitosti. LTV neboli maximální výše hypotéky, kterou vám banka může legálně schválit, je 90 % hodnoty nemovitosti pro lidi do 36 let a 80 % z ceny nemovitosti pro lidi nad touto věkovou hranicí. Zbytek musíte vždy doplatit ze svého, případně zastavit jinou nemovitost. Samozřejmě to, že jste mladší, ještě automaticky neznamená, že vám dá banka vyšší částku. Vše záleží na posouzení konkrétní situace a vaší schopnosti splácet. Dalším faktorem je výše čistého příjmu žadatele vzhledem k zadlužení, kterého by dosáhl.
Jaké novinky v rámci hypoték nově platí?
Tvrdá pravidla, která ČNB nastavila, v kombinaci s poměrně vysokými úrokovými sazbami víceméně znemožnily mnoha lidem nad hypotékou přemýšlet. Nově bankovní rada ČNB rozhodla, že sice ponechá horní hranice LTV (maximální výši poskytnuté hypotéky) a DTI (poměr výše zadlužení a ročního příjmu), avšak zrušila ukazatel DSTI. To znamená poměr mezi výší měsíčního příjmu a splátek žadatele. Dříve byla tato hodnota na horní hranici 50 % čistých měsíčních příjmů u žadatelů mladších 36 let a 45 % příjmů nad tuto věkovou hranici. Tato podmínka již neplatí a finanční instituce samy posoudí, zda jste dostatečně bonitní, abyste na úvěr dosáhli.
Je potřeba ukázat, že jste dostatečně bonitní
Při žádosti o jakýkoliv úvěr, ať už u bankovní nebo nebankovní společnosti, si budou dané instituce ověřovat, že jste dostatečně bonitní a schopní svoje závazky splácet. Jakou roli hraje kreditní skóre při žádostech o úvěr? Poměrně zásadní. Dobrá zpráva je, že ho můžete snadno ovlivnit. Kredibilita totiž rozhoduje, jestli o vás bude poskytovatel úvěru smýšlet jako o spolehlivém plátci.
Abyste měli pozitivní kredibilitu, stačí být finančně gramotní a skutečně si hlídat svoje závazky. Nepůjčujte si zbytečně na hlouposti a rozhodně není dobré lepit půjčku další půjčkou. Posuzuje se, jak splácíte svoje závazky, jestli nejste v prodlení a přitížit vám může dokonce i společný účet s partnerem, který je finančně nezodpovědný.
Jestliže přemýšlíte o hypotéce, nezkoumají se jen vaše případné finanční nezdary, ale také to, jak jste dobrý plátce. Kreditní skóre se dá budovat právě tím, že jste v minulosti nějaký ten úvěr měli, ale poctivě jste jej splatili, a to bez jakýchkoli komplikací a prodlení. V případě vysoké kredibility se dokonce můžete těšit na určité bonusy, jako jsou nabídky půjček s nižší úrokovou sazbou a lepšími podmínkami, protože každá instituce bude vědět, že jste ideální klient.
